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广州白云区惊现连环杀人案? 警方答复
2017-3-31 16:32:18   来源:浙江新闻)

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  9月18日,陕西省人社厅召开全省“创业担保贷款政策宣传月活动”媒体通气会,围绕创业担保贷款政策的具体内容、工作成效,对宣传月活动安排向媒体作了详细解读,并现场解答了媒体的提问。

  9月20日-10月31日,陕西省人社厅和中国人民银行西安分行将在全省范围内开展创业担保贷款政策宣传月活动。9月20日,陕西省各县(区)统一举行“全省创业担保贷款政策宣传月活动”启动仪式。活动期间,各地人社、人民银行及经办金融机构将利用多媒体渠道广为宣传,并采取“分组包干、责任到人”方式登门入户,了解企业和民众的现实情况和就业需求,提高宣传政策的针对性,扩大宣传的覆盖面。

  全省创业担保贷款政策宣传月活动还将通过广泛深入宣传省创业担保贷款政策措施,使公众特别是符合条件的创业人员和吸纳符合条件人员的小微企业,了解掌握创业担保贷款政策,充分发挥创业担保贷款促进就业的倍增效应,进一步营造全社会支持就业创业的良好氛围。

  陕西省创业担保贷款工作自2003年启动实施以来,通过积极探索和实践,经历了从无到有、从小到大的发展过程,基本形成了具有陕西特色的创业担保贷款政策体系,保持了稳定、快速发展的良好局面,取得明显成效。2003年至2018年8月,陕西省共发放创业担保贷款56万笔、541.19亿元,直接扶持创业人数61.71万人,带动就业人数210.56万人。

  近期,今日头条上线借贷服务平台“放心借”,定位于现金贷导流平台,迟到的流量巨头终于还是入场了。

  同期,微信也在理财通里悄悄上线了消费贷款导流产品“周转”。

  放眼望去,但凡有点流量的APP,莫不配备一个“借钱”入口。凭借超高的毛利率和广泛的需求,现金贷俨然成为继广告、游戏、电商之后又一款流量变现的高效工具。

  导流模式的勃兴,于消费金融机构而言,是幸事,只要肯花钱,就不愁没有业务量,高速增长有了保障;亦是不幸,花钱买来的,终究是流量而非用户,没有用户的积淀,放款量的高增长又有何意义?

  互联网渠道导流模式兴起的驱动力

  互联网消费金融作为一种新业态诞生以来,其展业模式与传统消费金融机构表现出了显著的不同。尤其是在初期展业阶段,传统消费金融机构围绕店面展业,店面增长驱动规模增长,规模呈线性增长;而互联网消费金融机构,依托线上渠道,没了物理渠道的限制,营销费用驱动规模增长,规模扩张可以指数级增长,短短几年内便能成长为一家大平台。

  如趣店、宜人贷、拍拍贷、易鑫集团、51信用卡、简普科技等6家上市平台,早期均采取了费用驱动增长的策略,2016年,6家平台实现营收82.79亿元,同比增长621%,成功度过了冷启动阶段,逐步向生态驱动增长的新阶段过度。

  业务增长、客户积累和风控夯实的同步推进,既造就了一批互联网消费金融机构明星般的成功,也为后来者设定了榜样与路径。至此,借助互联网渠道快速崛起成为初创期消费金融机构的不二选择,而传统消费金融机构谨慎偏保守的策略被摒弃了。

  在此背景下,基于互联网渠道的导流模式开始大行其道。

  从流量到用户难以跨越的天堑

  而当城商行、农商行和传统消费金融机构开始互联网转型时,选择了相似的模式,只是时移世易,一则为橘,一则为枳,竟走上一条饮鸩止渴的不归路。

  一方面是时机过了,另一方面则是自身运营和大数据风控能力跟不上。

  所谓的互联网思维是一套系统化打法,而非简单烧钱补贴式地蛮干。烧钱获得的用户,产品和运营要跟得上,这样才有用户留存,作为消费金融机构,还要在业务爆发式增长的同时锤炼、夯实风控基础,如此,才具备了可持续发展的能力,从烧钱扩张转向内驱经营,一个典型的指标是复借率的提升。当前,一些头部的互联网消费金融平台,复借率已经稳定在70%以上,个别达到80%以上,对外部资源的依赖性大幅下降。

  反观一些持牌的传统金融机构,通过与流量巨头的合作实现了规模的增长,但运营能力跟不上,无法将借款用户转移为APP用户,对所谓助贷兜底的依赖,也使得自身的大数据风控能力始终不上道。

  若无法跨越从流量向用户的天堑,业务量的增长,便伴随着自身获客、运营、风控等核心能力的退化。在规模导向的考核机制下,自身核心能力愈是退化,对外部流量的依赖度越高,客户留存率越低,陷入恶性循环,对互联网导流模式的依赖更像是饮鸩止渴的不归路。

  目前,互联网巨头手握流量,但受资本金限制,自营放贷空间受限;另一方面,大量的金融机构,尤其是传统金融机构,放贷能力是足够的,但缺乏线上流量来源。二者的结合能够实现行业内部资源的优化配置,即一方进行了流量变现,提升了用户体验;另一方则释放了业务空间,提高资本金利用效率,必然也就成为了行业发展趋势。

  在这个过程中,掌握流量的一方搭建开放平台,倾向于去金融化,而金融机构则难免会向资金管道化演进。

  要避免管道化的命运,头部的机构或早期抓住用户红利的机构尚能逆转趋势,于大多数机构而言,都是有心无力,因为流量向少数平台集中始终是不可逆的趋势。既然无力对抗趋势,尽享流量红利,做大规模,似乎也就成了不错的选择。

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